Чому долар і євро коштують по-різному в банках 5 жовтня

На старті тижня готівковий ринок демонструє типову для осені картину: долар утримується в вузькому коридорі навколо 45 гривень, а євро послаблюється нижче позначки 51 грн. За даними Minfin, середній курс продажу долара в обмінниках вранці 5 жовтня становить 44,99 грн, купівлі — 44,80 грн. Євро продають у середньому по 51,20 грн, купують по 50,80 грн. Різниця в кілька копійок між банками виглядає незначною, але за нею стоїть цілком конкретний економічний механізм.

Як банк формує свій курс і чому він не однаковий для всіх

Кожна фінансова установа встановлює власний курс залежно від поточного попиту клієнтів, обсягу готівкової валюти в касах і своєї позиції на міжбанківському ринку. Якщо банк бачить надлишок готівкового долара — він знижує курс купівлі, щоб не нарощувати запаси. Якщо, навпаки, клієнти активно купують валюту — курс продажу повзе вгору. Саме тому цього ранку ПриватБанк підняв курс продажу готівкового долара у відділеннях на 5 копійок, а Ощадбанк — одразу на 7 копійок через мобільний застосунок, тоді як ПУМБ і Monobank залишили котирування без змін.

Різниця між курсом купівлі та продажу — це спред, тобто маржа банку за послугу обміну. Чим вужчий спред, тим вигідніші умови для клієнта, але тим менший заробіток банку на операції. У ПриватБанку для карток цей спред становить майже півгривні, тоді як у ПУМБ за комерційним курсом — лише 30 копійок.

Готівковий і комерційний курс — у чому різниця

Показовий приклад дає ПУМБ, який цього ранку пропонує одразу два тарифи: готівковий курс продажу долара 45,30 грн і комерційний — 45,10 грн, саме останній виявився найвигіднішим серед усіх банків. Комерційний курс зазвичай застосовується для безготівкових розрахунків або операцій через картковий рахунок без фізичної видачі банкнот, тому банку не потрібно закладати в ціну витрати на інкасацію, зберігання й перевезення готівки. Це робить його дешевшим за класичний касовий курс, хоча обидва варіанти працюють в одному банку одночасно.

Аналогічна логіка діє і з картковими курсами ПриватБанку та Ощадбанку — вони системно відрізняються від курсів у відділеннях, бо обслуговують інший тип операції та іншу структуру витрат банку.

Що означає ослаблення євро на цьому тижні

Падіння курсу євро помітніше, ніж рух долара: у Monobank продаж європейської валюти впав одразу на 26 копійок, у ПриватБанку для готівки — на 25 копійок. Це наслідок динаміки крос-курсу євро до долара на світових ринках, яка автоматично транслюється в котирування українських банків, адже євро в Україні не торгується напряму, а прив’язаний до долара через міжнародні крос-курси. Коли євро дешевшає відносно долара глобально, українські банки синхронно коригують свої прайси, незалежно від локального попиту на готівку.

Де вигідніше купувати та продавати валюту

• Найдешевший долар на продаж — у ПУМБ за комерційним курсом, 45,10 грн
• Найдорожче долар продають для карток в Ощадбанку — 45,35 грн
• Найдешевший євро на продаж — у Monobank, 50,75 грн
• Євро найвигідніше здати банку через ”Мобільний Ощад” або ПУМБ за готівковим курсом — по 50,50 грн
• Найвищу ціну купівлі долара пропонують ”Мобільний Ощад”, ПУМБ за комерційним курсом і Monobank — по 44,80 грн

Для сектору ситуація виглядає як типовий період низької волатильності: банки не форсують курс в жодну сторону, обмежуючись точковими коригуваннями на кілька копійок. Це свідчить про відносну збалансованість попиту і пропозиції готівкової валюти восени, коли сезонний тиск на гривню традиційно слабший, ніж навесні чи влітку. Втім, невеликі щоденні коливання в різних банках показують, що конкуренція за клієнта на готівковому ринку залишається доволі гострою навіть у спокійні періоди.